您现在的位置:首页 -> 技术服务 -> 学术交流

栏目导航

新闻浏览

来源:昆明旅游索道开发有限责任公司 作者:赵 奇
日期:2017-08-29 [ 加粗 高亮 还原 ]
参加全国客运索道责任保险 提高企业应对危机和风险的能力

要:自中国索道协会开展《关于建立全国客运索道责任保险机制的研究》课题研究以来,昆明旅游索道开发有限责任公司予以了极大的兴趣和关注,并积极参加了全国客运索道责任保险统保示范项目。风险是客观存在的,不以人的意志为转移,但我们应强化风险意识,提高风险应对能力。本文浅谈了对参加全国客运索道责任保险必要性的分析、认知和感悟。

关键词: 责任保险 全国统保 风险意识

2011年12月18日,全国客运索道责任保险统保示范项目启动暨签约仪式在北京举行。国家安监总局、国家质检总局、全国人大财经委、中国索道协会,以及客运索道企业、江泰公司、人保财险公司、平安财险公司、太平洋财险公司和大地财险公司等项目参与方的代表出席了签约仪式。国务院参事、中国索道协会闪淳昌理事长,国家质检总局特种设备安全监察局宋继红局长,全国人大财经委法案室钟真真等领导在仪式上发表了讲话。昆明旅游索道开发有限责任公司有幸作为全国客运索道首批试点单位参加了签约仪式,笔者就参加全国客运索道责任保险统保示范项目谈点粗浅的认知和感悟。

一、参加全国客运索道责任保险统保示范项目的必要性分析

1. 事故风险的客观存在性

客运索道是人们通向自然的天梯,广泛应用于山岳型风景旅游区、滑雪场、跨江公共交通等场所,是一种特殊的载客交通工具。按照《特种设备安全监察条例》规定,客运索道属于特种设备,具有潜在危险性。特种设备事故风险的特点是:除作业人员违章操作,操作不当甚至无证作业,维护缺失等违规因素、人为因素以及设备运行中的突然故障等设备因素外,还有自然灾害和其他意外的不可预见性等意外因素,都可能造成安全事故。我国客运索道经过30多年的发展,特别是通过一系列客运索道安全法规、标准的出台、实施,管理水平不断提升,安全形势总体平稳。但是,由于客运索道的特殊性以及自然灾害和意外事故的不可预见性,近年来,中外索道安全事故都有发生:2011年7月,云南著名景区野象谷发生雨后老树倾倒碰压索道,使游客从缆车中掀翻掉落,造成1人死亡,3人受伤;2011年8月,德国东部坦格堡山附近一条登山缆车线路因一滑翔伞缠入索道导致停运,20人被困100米空中长达17个小时;同年8月,瑞士铁力山发生缆车停驶事故,100多名游客被困在车厢内4个小时;2012年5月26日,桂林尧山索道因机械故障导致索道停机,造成78名游客滞留空中数小时;北京千灵山索道,因大风造成脱索;亚布力阳光度假区索道遭受雷击……这些案例充分说明,无论索道地处何域,无论是什么类型的索道,只要运行,都有可能发生意外,事故风险的偶然性总是客观存在的,不以人的意志为转移。

2. 国内法律环境不断完善

近年来,随着经济发展和社会进步,全社会对安全生产的期待不断提高,广大从业人员“体面劳动”意识不断增强,对加强安全管理、改善工作环境、提高工作待遇、保障职业安全健康权益等方面的要求越来越高。同时,人民群众不断增长的物质文化需求和法律意识、权利意识明显增强,舆论监督、社会监督力度空前加大,对公共安全的要求也越来越高。虽然目前索道行业总体上事故率不高,但同样具有潜在的风险,关系到公众人身安全和社会稳定。

我国《侵权责任法》已经于2010年7月1日开始实施,其中第73条规定:“从事高空、高压、地下挖掘活动或者使用高速轨道运输工具造成他人损害的,经营者应当承担侵权责任,但能够证明损害是因受害人故意或者不可抗力造成的,不承担责任。被侵权人对损害的发生有过失的,可以减轻经营者的责任。”客运索道的运营隶属于高空作业的范畴,根据这条规定,从事高空活动造成他人损害的,应当承担无过错责任。所谓的无过错责任,根据《民法通则》第106条第3款规定:“没有过错,但法律规定应当承担民事责任的,应当承担民事责任。”在这种情况下,一旦发生客运索道事故,即使经营者不存在过错,除非出现因受害人故意或者不可抗力造成的情形,才能免除索道经营者的责任,否则也应当承担民事责任。这更加明确了客运索道运营单位承担的侵权责任赔偿风险。而在具体的赔偿金额上,客运索道事故的受害者也将依照《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件运用法律若干问题的解释》的相关规定获得赔偿金额。《侵权责任法》第17条规定:“因同一侵权行为造成多人死亡的,可以以相同数额确定死亡赔偿金。”这使得客运索道行业总体赔偿金额将较以前大大提高。

客运索道安全事故具有低概率、高危害、损失重、影响大等特点,一旦发生重特大事故,后果不堪设想。保险是目前转嫁风险最有效、最经济的手段之一。投保客运索道责任保险能够转嫁、分散企业偶发性风险,提高客运索道运营单位的事故应对和赔付能力,保证安全事故发生后对受害人及时理赔和弥补事故企业的经济损失,快速化解社会矛盾,保障受损企业的正常经营,维护客运索道行业平稳健康发展。

3. 政府部门监管的需要

客运索道责任保险统保项目具有事故预防和风险管理的功能,通过保险公司的专业力量,协助企业进行防灾防损和安全监督工作。同时,通过责任保险的费率杠杆激励机制,激励企业做好自身安全措施,加强对风险的管理和控制,高危行业需要引入政策性责任保险在国际上已经被证明,国内各监管部门也逐步开始重视责任保险机制的建立和推广。

2011年,国家质检总局下发了《关于鼓励和支持中国索道协会开展客运索道责任保险工作的通知》,要求各级质监部门予以支持和鼓励,引导客运索道单位积极参加全国客运索道责任保险统保项目。中国索道协会在制定“十二五”发展规划时,已将客运索道责任保险作为重点工作内容之一写入“十二五”发展规划中,强调要“借鉴客运索道发达国家和地区的责任保险制度,结合中国客运索道行业实际,委托保险经纪公司参与服务,开展客运索道保险条款、价格、赔付流程等具体方案研究工作,并选择条件成熟、有代表性的地区和单位先行试点。”在中国索道协会二届三次理事会和理事长会议上,闪淳昌理事长先后就客运索道责任保险的情况作了相关说明和工作要求,积极倡导和鼓励各索道运营单位参与到全国客运索道责任保险统保项目的工作中来。

总之,无论从索道行业自身特点的需求,还是国内法律环境的不断完善、时代的要求以及政府部门、行业监管的需要等方面,参加全国客运索道保险统保示范项目,势在必行。

二、参加全国索道责任保险统保示范项目的认识

毋庸置疑,索道作为特种行业、高危行业,目前运行的各索道企业都根据自己的情况购买过大致相同的保险。但根据以往经验,保险产品一般是由保险公司设计的格式化产品,保险公司与各企业存在严重的信息专业不对等的情况,要完全理解保险条款需要一定的保险专业能力,在缺乏必要专业背景的情况下,企业在与保险公司博弈的过程中往往处于弱势地位,致使投保之后难免出现保险价格过高、后期服务不到位,“理赔难、理赔慢”等现象,势必使企业的合理利益缺乏有效的保证。

那么,参加全国客运索道责任保险统保项目与购买传统保险产品有什么差异,相对于传统保险产品有什么优势,它会给从事索道营运的企业带来什么便利和更多的益处呢?首先,从《客运索道责任保险机制》看,其核心机制是:1. 协会牵头的行业统保机制,突出规模采购优势,企业可以自主选择示范产品;2. 专业经纪公司辅助的服务机制,是企业利益的维护者,强化了产品设计和索赔服务;3. 多方参与的社会安全管理机制,索检中心、经纪公司、保险公司协同质检部门和协会参与安全管理。其次,从《客运索道责任保险机制》的保险功能看:在经济补偿方面,能合理、及时赔偿受害人,从而提高企业信用;在防灾防损方面,能协助安全监督,提高投保企业风险意识;在社会管理方面,能协助事故救援,减轻政府事故处理压力,从而协助维护社会和谐稳定。再次,《客运索道责任保险机制》最大的亮点就是通过引入保险经纪公司提供专业协助,强化了投保企业在保险专业方面的能力和风险应对能力。

保险经纪人是“接受投保人委托,基于投保人的利益,为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务,并依法收取佣金的单位”(《保险法》第一百二十八条)。保险经纪人能够依靠自身的保险专业实力和市场议价能力,能够基于安全生产企业的风险特点和需求设计最优的保险方案、选择保险公司、获得最佳保险条件,在事故发生时协助安全生产投保企业进行索赔,保证投保企业的利益。

全国客运索道责任保险通过引入保险经纪公司提供专业协助,实现了国内首例特种设备全国统保案例,在操作模式、保险产品、服务机制等方面进行了创新性设计,将政府监管诉求和企业合理利益有效的结合起来,统保项目与传统保险产品相比较,其优势还在于:

1. 保险产品优势

(1)保险条款贴身设计

统保项目保险产品针对客运索道的特点,创新设计了乘客滞留、检测责任、救援费用、雇员责任以及故意盗窃条款,免费扩展了客运索道行业特有的风险和赔偿责任。同时,在赔偿限额和保费上做了大幅优化,统保产品每人伤亡赔偿限额从30万元到最高100万元,与目前市场上其他同类产品相比大幅提高,既满足国家法律对于人伤赔偿标准,同时也符合国内公众维权意识不断提高的趋势,充分转嫁客运索道单位日常经营中可能出现的责任赔偿风险。

(2)保险价格合理、科学

全国客运索道责任保险统保项目通过采用全行业统保、统一招标采购的模式,形成规模购买优势,借助保险经纪公司的专业议价能力,在扩大保障范围的基础上,在保险价格上也更加合理、科学。

以位于5A级景区湖南张家界国家森林公园内的黄石寨索道为例,去年投保的公众责任保险,累计赔偿限额1亿元,每人伤亡赔偿限额80万元,保费支出30余万元。目前,投保全国客运索道责任保险统保产品最高档次,累计赔偿限额1亿元,每人伤亡赔偿限额100万,保费支出只要20万元,其优势十分明显。另外,为促进客运索道行业标准化工作推进,对于获得安全服务等级5S评级的索道企业,还可以享受10%的保费优惠。

2. 服务优势

在保险产品保障范围创新的基础上,统保项目在事故预防和赔偿处理方面也提出了新的机制。

在事故预防方面,统保项目建立应急救援及事故防控中心,提取总保费的一定比例作为专项资金,协助投保企业预防和控制在索道运营过程中存在的各类风险。通过培训、发放宣传材料、风险排查、风险提示、实地风险数据采集等方式,引导企业增强风险管理意识,尽可能降低风险事故发生概率,减少因风险事故给企业带来的各种损失。在事故救援方面,针对客运索道行业事故救援比其他行业更加复杂、困难的特点,统保项目在保险产品中扩展了事故救援费用,保障企业事故救援的顺利实施。并根据实际情况,协助投保企业组织客运索道应急救援演练。

在索赔处理方面,统保项目通过行业的规模优势及专业保险经纪公司的专业技术,设立统保项目事故赔偿处理中心,事故定责、定损由质检部门、保险经纪公司、保险公司以及投保单位代表各方协商确定,改变以往保险索赔由保险公司一家说了算的游戏规则,并制定相应制度保证单位的合理利益及最优的索赔服务。对于3人以上死亡或10人以上受伤或估损金额超过1000万元的重特大事故时,出险单位在2个工作日之内可以获得不超过估损金额的50%的应急赔款,对于保险责任明确,且出险单位索赔金额在2万元以下的案件,5个工作日内完成赔款支付。

综上所述,客运索道责任保险产品是以被保险人依法应付的民事赔偿责任或特别约定的合同责任为保险标的的保险,它根据索道行业的特点,量身设计保险方案,是公众责任险的必要补充。

三、具有较强的风险意识和抵御风险的能力,是现代企业管理者应该具备的素质

昆明旅游索道开发有限责任公司自1997年开业营运以来,索道设备已安全运行了5万余小时,未发生安全生产事故及重大违法违纪事件,连续多年被昆明滇池国家旅游度假区评为“安全生产先进单位”,2011年被中国索道协会授予“客运索道安全服务质量‘5S’等级”。在十多年的运行中,索道虽未发生安全责任事故和意外事件,但公司始终还是根据行业特点和自身情况,连续不断地购买了相应的保险产品,以防万一。2010年,中国索道协会推出《关于建立全国客运索道责任保险机制的研究报告》课题后,公司对此表示了极大的兴趣和关注,通过积极参与和深入了解,公司充分认识到,“全国客运索道责任保险统保示范项目”不仅仅是协会牵头的行业统保机制,它还是顺应时势基于行业的风险特点和需求设计的最佳的保险方案,充分体现了协会对行业的关爱和呵护。因此,公司积极响应协会的号召,参与了全国客运索道责任保险统保项目。2011年12月18日,梅乾元总经理亲自赴京参加了项目启动暨签约仪式,2012年3月初,公司正式与江泰保险经纪股份有限公司签订了责任限额为2000万元的协议。

古人云:“天有不测风云,人有旦夕祸福”,蕴含着无穷的人生哲理。没有人喜欢意外,没有人愿意谈意外,但这并不代表意外不存在,不必考虑,相反地,我们更应该理智地面对可能出现的意外和风险,并运用智慧去应对和解决。“防患于未然”、“未雨绸缪”、“有备无患”讲的就是这个道理。认识保险,懂得保险,选择保险,拥有保险,利用保险,具有较强的风险意识和提高应对危机和风险的能力,这是现代企业经营管理者,特别是特种行业经营管理者应该具备的素质之一。参加全国客运索道责任保险统保项目,是明智和上佳的选择。

阅读   

版权所有:中国索道协会  备案号:京IPC备07014305号  京公网安备11010102000256号
电话:010-64464282  传真:010-64464281  mail:cra@chinaropeway.org  协会邮箱登录

地址:北京市东城区和平里北街21号中国索道协会  邮编:100713